Объем кредитных каникул мобилизованным на начало ноября составил 45,4 млрд рублей. С появлением нормативной базы механизм каникул стал эффективным, отмечают эксперты.
Российские банки смогли достаточно быстро запустить кредитные каникул для мобилизованных граждан. Как сообщил ЦБ, по состоянию на 1 ноября военнослужащим и членам их семей было предоставлено более 100 тыс. кредитных каникул на общую сумму 45,4 млрд рублей.
Конечно, не обошлось без жалоб. В Центробанк поступило порядка 750 жалоб и обращений в связи с процедурой и порядком получения каникул. Механизм предоставления кредитных каникул мобилизованным стал эффективен, когда появилась нормативная база для его осуществления, отмечает Артем Тузов, исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «ИВА Партнерс». Частичная мобилизация в РФ началась 21 сентября, а сам закон о предоставлении кредитных каникул был опубликован и вступил в силу только 7 октября 2022 года.
Разъяснения для банков в части конкретной процедуры применения закона ЦБ РФ дал только 21 октября и только в 23 ноября закончились процессы автоматизации проверок у банков (проверки относительно того, действительно ли гражданин мобилизован). В результате между началом мобилизации и созданием соответствующих условий для получения кредитных каникул гражданами, имеющими на это право, прошло примерно 1,5-2 месяца, указывает Артем Тузов.
Автоматизация в помощь
Банк России провел проверку по всем поступившим жалобам. Во всех случаях, когда жалобы были обоснованы (около 40 случаев), ситуация была урегулирована, каникулы заемщикам предоставлены. Чаще всего нарушения со стороны банков по предоставлению кредитных каникул носили технический характер и были связаны с доработкой программного обеспечения банков, в других случаях — с запросом документов, подтверждающих мобилизацию заемщика.
Автоматизированная проверка банками статуса мобилизованного через информационную систему Федеральной налоговой службы, которая заработала с 23 ноября, снизит вероятность повторения подобных проблем. Когда кредитные каникулы требуется одновременно дать 100 тыс. человек, банки сталкиваются с проблемой нехватки персонала для подобных действий. А также с проблемой, как проверить, действительно ли гражданин призван по мобилизации. Справку от военкомата в бумажном виде на 100 тыс. человек получить и обработать достаточно сложно, поэтому именно автоматизация процесса, через информационную систему Федеральной налоговой службы позволила решить данную проблему, отмечает Артем Тузов. Автоматизация таких вещей как статус гражданина “мобилизован или нет”, несет в себе риски утечки персональных данных и риски обвинения банка в распространении информации, наносящий вред государству, так что быстро такой процесс не внедрить, добавляет он. ФНС не может публиковать в открытом доступе базу данных мобилизованных. А банки не могут автоматически сверять списки своих заемщиков клиентов с ФНС.
Закон о кредитных каникулах для участников специальной военной оперции дает право получить отсрочку платежей по ипотеке, любому потребительскому кредиту или микрозайму. Такое же право есть и у других участников СВО, в том числе служащих в Вооруженных силах по контракту, войсках национальной гвардии, других организациях и органах. Воспользоваться отсрочкой платежей могут также члены их семей. Каникулы предоставляются до конца 2023 года. Вместе с обращением за каникулами заемщик должен предоставить документы, подтверждающие участие в СВО. Либо же банк сам запрашивает их в Миноборны. Если заявление подают члены семьи военнослужащего, то они должны подтвердить родство.
Банки берут на рассмотрение обращений десять дней и могут отказать только если не подтвердиться мобилизация. Если заемщику через десять дней не ответили, то каникулы включаются автоматически и с момента подачи заявления.
Во время каникул банк не имеет права штрафовать заемщика за просрочку, начинать исполнительное производство, а в случае если процедура взыскания долга уже начата, то она приостанавливается. В тоже время проценты по кредиту никто не отменял, но их расчет пересмотрен:
- по потребительским кредитам и картам размер процентов изменен до 2/3 от полной среднерыночной стоимости кредита на дату обращения (обязательно не выше начальной ставки);
- по ипотечным кредитам — по ставке в рамках договора, но с каждым платежом база для начисления процентов уменьшается.
По всем кредитам срок возврата пролонгируется минимум на время каникул и затем размер платеже возвращается на прежний уровень. В случае смерит военнослужащего долг списывается, также основанием списания становится получение первой группы инвалидности. То же правило действует на долги членов семьи в случае смерти заемщика.
Нужно договариваться
Без учета кредитных каникул мобилизованным количество заявок на реструктуризацию кредитов от физических лиц в октябре 2022 года выросло по сравнению с предыдущим месяцем более чем на 20%, а со стороны малого и среднего предпринимательства (МСП) осталось на прежнем уровне. Банки за октябрь реструктурировали займы по 64,7 тыс. договорам физлиц на 22 млрд рублей и по 4,1 тыс. договоров с предпринимателеями на 36,5 млрд рублей.
«Реструктуризация кредита – это не кредитные каникулы. В случае кредитных каникул, заёмщик подтверждает, что может в полном объеме обслуживать долг, при этом, по объективным причинам ,на уровне государства, обслуживание долга требуется перенести», — объясняет Артем Тузов. Реструктуризация долга по причинам, не связанным с мобилизацией, для банков означает, что заемщик не может обслуживать долг в полном объеме, то есть долг является “токсичным” и велика вероятность просрочек и невыплат. Поэтому, как для банков, так и для заемщиков, реструктуризация долга, это последняя стадия перед дефолтом по долгу, говорит Артем Тузов. Не все заемщики до этой стадии дойдут, но по кредитам уже требуется создавать резервы, отмечает он. Юридическая грамотность заёмщиков значительно повысилась. И они понимают, что просто не платить, не выйдет — нужно договариваться с банком, добавляет эксперт.
Любовь Викторова.